全媒体记者文

“中国银行个人消费贷款是夏季礼遇，最低利率3.9%，最高参与抽奖500元微信。”“闪电贷最高7.8折，折后年利率3.95%。”……最近有银行推出消费贷款促销活动，不仅最低利率降至4%以下，还有微信立减、抽奖活动。具体来说，有哪些银行推出了消费贷款推广活动？推广后的最低利率是每个人都有的吗？银行削减消费贷款的原因是什么？近日，记者进行了相关调查采访。

现象调查:

几家银行推出了消费贷款推广活动。

去年年利率一直维持在4%到5%的消费贷款，最近发现降到了4%以下。记者发现，为了推广消费贷款，不少银行推出相关促销活动，有的利率打折，有的抽奖活动获得微信立减金额……

民生银行青岛分行财富管理部/私人银行部产品经理王pig猪猪币（pig猪猪币都在哪个交易所）璐告诉记者，该行网络消费贷款品牌民易贷的利率区间为年化3.9%至4.75%。据王璐介绍，“民易贷”解决了不同客户群体的资金安排需求。只要客户在过去六个月内缴纳了正常的公积金或社保，年龄在25至57岁之间，名下没有营业执照或持有企业股份，都可以申请。“民易贷”线上最高申请金额为20万元。近日，民生银行在6月18日推出了“助梦种花，美丽触手可及”的特别活动。2022年底前，新申请“民易贷”并取款的客户，可参加9折利率券、120元消费贷款红包等优惠活动。对于民生银行的优质客户，还将有机会获得“V+会员”和“民易贷”的专属权益。

6月27日，记者登录招商银行手机APP，发现其首页显著位置有“闪贷达标即享7.8折优惠，优惠后年利率3.95%起”的菜单栏。点击即可显示“闪贷粉丝节”页面，具体内容为6月1日至8月31日。该行消费贷款达标后可享受7.8折优惠，优惠后“闪贷”年利率为3.95。利率优惠的同时，还有“闪电贷”提现达标的活动。总奖金价值百万元，包括100部iPhones 13。公开资料显示，“闪贷”是招商银行推出的信用贷款产品，期限有12个月、24个月、36个月。之前的年利率(单利)一直在5%以上。

无独有偶，记者在微信官方账号“中国银行山东省分行”发现，该行也推出了消费贷款的优惠活动。中国银行推出的活动分为两部分。一是6月30日前，申请“中银e贷”或“隋欣智贷”的贷款年利率最低可达3.9%，其中前者最高额度为20万元，后者最高额度为30万元；二、6月30日前，“中银E贷”客户每次取款可获得一次抽奖机会，其中一等奖500元微信，二等奖100元微信，三等奖10元话费券；6月30日前，成功获得1000元及以上“随心贷”的客户，可获得50元微信立减基金。

事实上，早在一季度，消费贷款利率就已经有所下降。2022年5月6日，央行发布的2022年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，3月份，居民其他消费新增贷款利率为7.68%，分别比年初和去年同期下降67个和41个基点。融360数字技术研究院监测数据显示，2022年一季度，国有银行个人消费贷款产品利率逐步下降，2022年3月平均水平为4.20%，较去年12月末下降17BP。一季度工行个人消费贷款产品利率经历了先降后升的过程，3月平均水平为4.92%，较去年末下降3BP。

在利率走势方面，王璐表示，随着消费市场的逐步复苏和各项促进消费政策的实施，后续消费贷款需求有望继续回升。如果后续一年期LPR继续下调，不排除消费贷款定价可能进一步下调。光大银行金融市场部宏观研究员周在接受媒体采访时表示，目前国内消费需求仍处于恢复阶段，制造商、零售商、金融机构等部门对国内消费需求的恢复有诸多预期。不排除部分金融机构会继续下调消费贷款利率。多位业内专家表示，随着国内消费势头的逐步增强，6月份消费贷款新增规模可能会进一步反弹。

实际操作:

享受最低利率不是那么容易的。

最低利率在4%以下的消费贷款确实很吸引人，但记者在采访中了解到，大多数人可能享受不到最低利率的消费贷款。原因是银行的低利率消费贷款对客户的资质要求较高。

以招商银行为例，其活动对象为活动期间成功获得闪电贷款额度的新客户(质押闪、场景闪、尊享版微闪除外)；截至2022年4月30日，闪电贷余额为0且额度有效的老客户(肖伟闪付尊享版除外)。6月27日，记者进入上述活动页面点击“立即提现”后，显示记者贷款金额为12万元，但年利率(单利)为5.76%；记者的同事进入相关页面后，显示其借款金额为16万元，年利率(单利)也是5.76%。此外，记者注意到，中国银行个人消费贷款可享受最低3.9%年利率的活动也对受邀者进行了限制。其邀请客户为该行山东省优质代发工资客户、房贷客户、理财客户、公积金客户及部分地区社保客户。

此外，记者从工商银行、建设银行、平安银行、青岛银行的营业网点或个贷经理处了解到，目前工商银行的消费贷款利率为3.99%，建行的快捷贷款利率最低为4.05%。平安银行的“白领贷”最低5%，视个人收入和工作性质而定。青岛银行消费贷款利率最低5.4%，最高12%。该行一位工作人员表示，其经营性贷款利率有所降低，但消费贷款并未降低。

对此，融360大数据研究院分析师李万甫在接受媒体采访时表示，与互联网消费信贷相比，银行的个人授信额度利率较高，便利性差异不大。如果能申请的话确实更有优势。但银行个人信贷往往对客户资质要求较高，并不是所有人都能申请。另有行业分析师认为，从营销的角度来看，如此低的利率是一种“初尝体验价”，让之前没有申请过贷款的客户有更大的兴趣和动力去体验这一产品。

原因分析:

而刺激个人消费是主要原因。

银行为什么降低消费贷款利率？王璐表示，地方促进消费的政策已经频繁出台，以鼓励居民增加消费。在出台政策支持实体经济复苏的同时，各商业银行都强调加大对消费信贷的金融支持，并相继下调消费贷款利率。具有引导信贷市场定价功能的贷款市场报价利率(LPR)今年已被央行两次下调。6月20日公布的最新数据显示，一年期LPR报3.7%。分析人士表示，一年期LPR下降主要影响企业短期流动资金贷款和个人短期消费贷款，有利于降低企业短期流动资金融资成本，刺激消费需求。与此同时，多地监管部门在发布相关文件帮助实体经济复苏时，也强调加大消费金融支持力度。据《新民晚报》报道，近日，部分银行收到监管部门“增加信贷投放”的要求。“有些银行为了完成监管任务，会不遗余力地冲刺贷款任务指标。银行为了扩大信贷投放，一般会推出降息、灵活还款等优惠政策来吸引客户。”

谈及消费贷款利率走低的原因，业内人士表示，还是两个方面。一是积极落实地区支持实体经济、促进消费升级的号召；二是消费贷款产品同质化程度高，市场竞争激烈。此外，5月6日，央行发布的2022年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，一季度居民家庭其他消费贷款(不含个人住房贷款)余额16.42万亿元，同比增长7.1%，增速比上年末低2.4个百分点；一季度减少1502亿元，同比少增3585亿元。央行最新数据显示，5月份个人消费贷款数据“转正”，出现反弹。随着一揽子稳定经济政策的陆续实施，居民消费需求逐步释放。央行表示，在消费领域，金融机构也在通过降低贷款利率积极促进个人消费。

专家提醒:

消费贷款资金不能用于非消费领域。

不需要抵押，快速审批，随时贷款还款...银行的个人信用贷款无疑给客户带来了很大的便利，但在使用过程中也有需要注意的事项，要规避一些潜在的风险。

建议王璐消费者合理使用信用卡、消费贷款等金融服务，从正规金融机构和渠道获取信贷服务。同时，注意资金使用的合规性，不要将消费贷款资金用于股市、楼市等非消费领域。银监会消费者权益保护局发布的风险提示也提醒消费者，坚持量入为出的消费理念，合理使用信用卡、小额贷款等服务。

另外，需要注意的是，相对于银行消费贷款，一些平台的利率要高很多。所以，在选择消费贷款之前，还是要好好盘算一下。如果消费者需要根据自身情况选择网贷，可以先在相关网站查询贷款公司的基本信息。比如他们可以在全国企业信用信息公示系统上查询贷款公司的存在和发放个人贷款的业务范围。需要注意的是，正规平台在放款前不会收取任何费用。如果有“押金”、“手续费”、“认证费”等要求，就需要提高警惕了。同时，在核实平台真实性之前，身份证号、银行账号等个人信息。不容易被公开，以防止信息泄露。