昨天发表了一篇文章，介绍中小企业可以从银行办理企业信用贷款，无需抵押。结果没想到大部分留言都是嘲讽。其实反馈最多的就是做梦。

一开始，我很生气。我感觉作为一个专业的从业者，写一篇文章，告诉有资金需求的中小企业，可以通过向银行申请企业信用贷款，无需抵押，解决自己的资金问题。我想介绍一下什么样的企业有条件办理企业信用贷款。为了给有需要的企业一些帮助。结果为什么会有这么多嘲讽？如果不了解或者不专业，为什么会轻易下结论否定？冷静下来后觉得其实是这样的，这就是发帖的必要性。首先，不是为了娱乐八卦和美女新闻。基本上就是类似的呼吁打开吧。其次，留言最多的人认为中小企业向银行贷款是梦想。要么是你过去有过不好的贷款申请经历，要么就是你没有尝试过这个口号。总之缺乏专业客观的认识。这也是在家工作不出门的目的和意义。

一:企业可以向银行申请贷款，无需抵押。是梦吗？

根据贷款类型的不同，银行大致可以分为几类:

1.个人住房抵押贷款。

2.房地产抵押业务贷款(以法人或股东名义的个人房地产作为抵押担保，向银行申请贷款，用于企业经营。

3.个人信用贷款(一般称为工薪贷款，用公积金、社保、打卡工资等证明个人收入和还款能力。).银行给予个人的无抵押信用贷款主要用于个人消费，大部分银行最高限额为30万。

4.企业信用贷款——根据企业的经营状况，通常是纳税和开票情况，给予企业的无担保信用贷款，以判断企业的经营状况和还款能力。

企业信用贷款是一直存在的正规银行贷款业务。不同银行的公司信贷产品有不同的审核要求。比如:法人年龄、持股比例、企业成立期限、税务登记、纳税额、财务报告数据要求等。，不同银行对企业信贷的要求是不一样的。只要符合条件，就可以正常申请贷款。如果不存在，那就是梦。

二。既然无抵押企业信用贷款是银行的常规业务，为什么还有那么多人梦寐以求？

首先，有历史原因。如上所述，有几种类型的贷款。有抵押物的贷款，对银行来说，如果形成坏账，有抵押物存在，对银行来说没有风险。而个人信用贷款，单个借款人，贷款额度小，现在对老赖影响工作和孩子上学的风险相对较小。而且中国一直没有个人破产法。而无抵押企业信用贷款额度较高，一般上限为300万元，导致企业经营风险的不确定性很大，企业可以破产。而且银行的考核制度是谁放贷谁负责，如果形成坏账，谁放贷谁负责扣奖金等等，谁放贷谁负责催收。以前房地产市场火爆，房价二三十年高速上涨。以银行为例，今年的放贷任务是1亿元。抵押、房地产抵押业务贷款，能全面完成贷款任务。无抵押、高风险的企业信用贷款，过去实际办理时，很难真正落地。

所以，一些过去有过不愉快经历的人，或者听说过身边类似情况的人，都会认为中小企业不需要银行抵押贷款是做梦。

但自2020年爆发以来，近两三年来，一方面地区一直在加大金融机构对中小企业的支持力度。的确，已经做了很多事情。例如，过去一周，金融机构对中小企业的再融资规模增加了1000亿元。现在明确要求对中小企业的信贷要占贷款总额的一定比例，而且比例一直在提高，以保证更多的贷款资金流向中小企业和实体产业。作为从业者，客观来说，这三年，整个贷款市场和其他类型的贷款基本都在萎缩。只是这三年企业信贷逐年增长，各家银行推出的企业信贷产品越来越多。

三:为什么有些企业仍然很难申请贷款？

首先，企业信用，虽然近两三年发展很快，但是现在已经很完善了。但是，毕竟是贷款，不代表所有企业都可以从银行贷款，必须满足相应的审查条件。一些存在各种问题的企业没有资格获得贷款。对于这样的企业，我们应该从自身找原因，而不是抱怨银行。比如下面是一些不具备贷款资格的企业的常见情况。

1.法人太老了。有的企业法人找老人办法人，都是七八十岁的。当然，他们没有资格获得贷款。一般银行要求法人要22-70岁。包括，一些代持的法人虽然年龄合格，但都是白户，也就是在人民银行个人征信系统中没有信用记录，也不具备贷款条件。

2.法人有犯罪记录。

3.企业征信不符合准入要求。包括:信用卡套现痕迹明显(最近半年信用卡使用率超过75%)、网贷小额贷款过多、个人信用负债与企业经营数据相比过高、企业征信逾期记录严重、近期贷款审批记录过多等。.........

4.企业目前涉及诉讼或近两年内已被执行。

5.企业过往诉讼涉及民间借贷纠纷或有与金融机构借贷纠纷记录。btctrade（btctrade比特币中国网站）

6.企业股权被抵押或质押。

7.企业的业务数据不符合接入要求。(有些企业为了避税，收入不开发票，也不纳税。或者企业经营规模太小，无法盈利偿还贷款)。银行一般公司信贷是针对年出单100万元以上的企业。如果在实际操作中，因为法人会有一些负债，所以年发票300万以下的企业基本没有额度，除非法人征信干净。

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涉及的详细要求就不一一列举了。总之，没有贷款审批条件，有贷款需求的，按照不符合标准进行优化。毕竟银行的钱也是老百姓的存款，要保证资金安全。必须有严格的风险控制标准。

其次，不同银行的贷款有不同的风控模式，会有很多细致的要求。比如:法人持股比例、持股期限、法人变更时间、企业成立期限、法人征信要求、企业营业号。而且每个企业，每个企业的法人情况都不一样。目前已有数百家企业信用贷款在运营。经常会遇到，企业需要贷款的时候，无论是作为法人，还是作为财务人员，都缺乏专业性。见一个试一个，可能试的产品不符合要求，不合适或者不是最佳方案，导致贷款被拒，法人信用测试花了，或者利息付了，额度没达到预期效果。这方面建议有需求的企业先做好专业规划，再去运营。