北京日报客户端|记者孙奇茹

能与人对话的机器人并不少见，但能与人对话并直接审批信用额度的机器人此前从未在业内出现过。7月18日，网商银行发布“百灵”智能交互风控系统(以下简称“百灵系统”)，在业内首次探索人机交互授信技术，填补市场空空白。小微企业主想提高贷款额度的时候，可以把自己的合同、发票，甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍下来上传。系统会尝试识别这些材料，分析对方的业务实力，判断一个更合适的贷款额度。

“我们跑物流，只有运单，很难拿到抵押。之前网商银行给了十几万的额度。如果非要在旺季租车，就有点不够用了。”王师傅是一名货运司机，经营着一家小物流公司。“上个月我上传了我货车的照片，道路运输证以及拉货的合同和发票。没想到几分钟后又跟我提20万。这下一个旺季就不怕了。”

数字信贷在中国发展了10多年，解决了很多小微经营者“有没有贷款”的问题，但还没有解决“够不够”的问题。调查显示，51%的小微企业期望更高的额度。

“之所以不够，是因为金融机构对小微业务的画像还不完整。虽然征信、工商、税务、移动支付流量、网络商业行为等数据已经被识别，但是还有很多个性化的资产没有被数字化，无法识别。”网商银行CRO·孙效东表示，这些个性化的问题正是百灵系统要解决的，小微商家的画像刻画网商贷款得更加完整。

拍几张照片，就能证明你的经营状况——这背后，需要AI授信审批人有一双锐利的眼睛。每个小微企业主手里都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、库存等。，但这些材料多种多样。鉴别起来非常困难，还需要考虑防篡改、翻拍等真实性验证。据悉，“百灵”目前已经支持包括合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包括工程车、店门、货架商品在内的400多种细粒度对象的识别。

正确的识别是第一步，系统还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。该负责人介绍，网商银行基于图计算技术构建了业内最大的动态企业图谱和行业图谱，还将行业的商业周期、资产构成、上下游逻辑等纳入风控考核。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化为可用于风险控制的知识库，可以帮助系统更加“博学”，理解材料背后的含义。

据了解，目前“百灵”可以识别的券种有26种。在控制测试中，其与人工审核的一致性达到80%，但审批效率远优于人工。试运营半年以来，已有200多万用户增加了信用额度。这是继服务农村金融的“大山雀系统”、服务供应链金融的“大鹅系统”之后的又一次技术探索。

此外，相比传统客服机器人的固定套路，系统背后的交互智能实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“小助手”，系统可以实现基于自然语义分析的无脚本实时决策对话，让机器人看起来更像人。“我们希望小微经营者与百灵系统的沟通能像与真正的信贷员一样顺畅。虽然还处于探索阶段，但这项技术前景广阔。我们期待它像信贷领域的AlphaGo一样，可以让小额信贷具有沟通性、互动性和人性化。”银行首席技术官小微商户高松说。

在提高小微商户信用可获得性的同时，自发提交自证材料也能让用户掌握自身信息的“主动权”。随着《个人信息保护法》、《数据安全法》、《征信业管理办法》的出台，各行各业对用户信息的保护更加重视。在百灵系统中，用户根据自身需求有选择地提交自己的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

“过去，数字信贷探索的是‘另一张卡’模式。用户授权后，金融机构从其他机构获取用户信息；未来数字信用将是‘他认证’和‘自认证’的结合。用户自己会直接提供信息，让金融机构对自己有更好的了解。”高松说。